Le rachat de crédit promet de réduire immédiatement vos mensualités. Cependant, il est crucial de comprendre que cette opération repose sur l'étalement des paiements, vous remboursant les mêmes montants au final.
De nombreux frais sont liés au rachat de crédit. Pour évaluer la compétitivité d'une offre, examinons ensemble le coût global d'un rachat de crédit.
Les frais liés au rachat de crédit
Un rachat de crédit entraîne divers frais, certains inhérents aux crédits standards, d'autres plus spécifiques. Voici un aperçu des frais à considérer.
Les frais bancaires
Les frais de dossier représentent généralement de 1 à 2,1 % du montant total racheté. Dans certains cas, ces frais peuvent être réduits ou même annulés si la demande est solide. Ils ne sont dus qu'après la signature du contrat de rachat de crédit par toutes les parties concernées. Cela signifie que les études préliminaires ne génèrent aucun coût.
Les frais de garantie
La banque peut exiger une garantie supplémentaire pour approuver un rachat de crédit. Deux types de garanties peuvent être requis, et ils sont souvent payants. Par exemple, des frais de caution peuvent s'élever à environ 1,8 %. Si un crédit immobilier est inclus, un notaire sera nécessaire pour une hypothèque, engendrant des frais d'environ 2 % du montant concerné.
Les frais de remboursement anticipé
Ces frais sont applicables car l'établissement racheteur soldera les crédits en cours. Si un prêt immobilier est intégralement racheté, des frais peuvent jusqu'à 3 % du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts. Ces frais, connus sous le nom d'IRA (Indemnités de remboursement anticipé), ne peuvent dépasser 1 % du montant restant dû.
Le coût de l'assurance emprunteur
Bien que facultative, l'assurance emprunteur est souvent exigée par la banque en raison d'un historique de dettes. Elle protège l'établissement prêteur en cas de :
- Décès, pour des raisons médicales, accidentelles ou naturelles, avec certaines exclusions;
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA);
- Invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP);
- Incapacité temporaire de travail (ITT);
- Perte d’emploi, avec une indemnisation encadrée.
Ajoutée au coût du rachat de crédit, cette assurance doit être choisie judicieusement, tenant compte de ses caractéristiques et de ses coûts globaux.
L'importance du taux d'intérêt dans le coût du rachat
Le taux d'intérêt est un critère essentiel lorsqu’il s'agit de calculer le coût d'un rachat. Il s'applique sur la durée du prêt prolongé. En mai 2023, les taux les plus bas observés sont de 2,49 % pour les crédits à la consommation et de 2,20 % pour les crédits immobiliers. En comparaison, les taux moyens en 2023 avoisinent les 3 à 6 %, selon les types de crédits.
Pour obtenir le meilleur taux, un emprunteur doit démontrer :
- Une stabilité professionnelle et des revenus réguliers;
- Un taux d’endettement inférieur à 35 %;
- Une santé favorable;
- Un historique bancaire irréprochable;
- Une garantie solide, telle qu'une hypothèque.
Optimiser les coûts globaux du rachat
Les frais associés au rachat ne se limitent pas aux intérêts et à l'assurance. D'autres éléments influencent également le coût, tels que :
- Profil de l'emprunteur : Sa situation personnelle et professionnelle peut affecter les conditions proposées par la banque;
- Durée du nouveau prêt : Un remboursement prolongé engendre des coûts plus élevés en intérêts;
- Types de crédits rachetés : Les modalités varient selon les crédits inclus, avec des implications de coûts différentes;
- Garanties fournies : Des garanties solides peuvent permettre d’obtenir un meilleur taux;
- Conditions du rachat : Elles influent souvent sur le taux appliqué.
L'importance de bien comparer
Utiliser un comparateur en ligne peut révéler les meilleures offres de rachat de crédit. Cet outil gratuit permet de visualiser les différentes propositions des banques, souvent plus avantageuses grâce à la concurrence.
Pour des montants importants ou plusieurs crédits, faire appel à un courtier professionnel peut simplifier le processus. Il saura valoriser votre dossier pour obtenir des propositions favorables des organismes prêteurs.
