La France affiche un taux d’épargne impressionnant, atteignant 16,8 % au premier trimestre 2023, avec des fonds s’élevant à 5 956 Md€ selon la FBF et la Banque de France. Les livrets d’épargne demeurent des choix privilégiés pour les placements, avec une collecte presque atteignant 550 Md€, rehaussée par une augmentation de 7,4 % des dépôts. Cet article vous présente les différents types de livrets d’épargne disponibles, leurs caractéristiques, plafonds, et taux de rémunération en 2023.
Qu'est-ce qu'un livret d'épargne ?
Le livret d’épargne constitue un instrument financier permettant aux particuliers ou entités de placer des fonds afin de bâtir une épargne de précaution. Initialement matérialisé sous forme de carnet, ce concept est synthétisé par le livret des caisses d’épargne, créé en 1818. Accessible aujourd'hui via les banques traditionnelles et en ligne, un livret d’épargne s’apparente à un compte sans moyen de paiement associé. On distingue deux catégories :
- Livret d’épargne réglementé par l’État.
- Livret bancaire, soumis à la réglementation de la banque qui le propose.
Les dépôts sont garantis et les fonds sont disponibles à tout moment, sans frais pour les retraits ou dépôts. La rémunération, calculée sur les sommes placées, varie selon le type de livret et l'établissement financier. Les intérêts sont composés, offrant un potentiel de croissance sur le long terme.
Les 5 livrets d’épargne réglementés disponibles
Cinq livrets d’épargne réglementés sont proposés en France : le livret A, le LDDS, le LEP, le livret jeune, et le CEL, ce dernier servant principalement à un financement immobilier. Tous offrent un rendement garanti par l’État, souvent non imposable, et sont gérés par la Caisse des dépôts et consignations. Ces livrets financent des projets d’intérêt général tels que le logement social et la transition écologique, touchant une majorité de ménages.
1. Le livret A
Le livret A, accessible à tous, est un produit sécurisé qui ne peut être détenu qu'une fois par individu. Disponible chez toutes les banques, il permet les dépôts libres après un minimum initial.
Caractéristiques du livret A
- Accessibilité sans restriction d’âge.
- Dépôt minimum de 10 € requis.
- Plafond de 22 950 € pour particuliers.
- Durée illimitée de détention.
- Retraits gratuits et immédiats.
Rémunération du livret A
Actuellement à un taux de 3 %, les intérêts sont calculés par quinzaine et sont exonérés d’impôts jusqu’à fin janvier 2025.
2. Le LDDS
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) vise à financer des projets écologiques et sociaux, restant accessible uniquement aux majeurs résidant fiscalement en France.
Caractéristiques du LDDS
- Versement minimum de 10 à 15 €.
- Plafond de 12 000 €.
- Fonds disponibles immédiatement.
Rémunération du LDDS
Avec un taux de 3 %, les intérêts suivent les mêmes modalités de capitalisation que le livret A et sont également exonérés d'impôts.
3. Le livret d'épargne populaire (LEP)
Destiné aux revenus modestes, le LEP bénéficie d'un taux avantageux, avec chaque année une revalorisation des critères d'éligibilité.
Caractéristiques du LEP
- Dépôt initial minimum de 30 €.
- Plafond de 10 000 €.
Rémunération du LEP
Fixé à 6 % en 2023, les intérêts sont également non imposables et sont versés en fin d’année.
4. Le livret jeune
Offrant une épargne accessible aux 12-25 ans, le livret jeune permet des dépôts à partir de 10 €.
Caractéristiques du livret jeune
- Plafond de 1 600 €.
- Retraits autorisés avec accord parental.
Rémunération du livret jeune
Le taux, aligné sur celui du livret A, est aussi de 3 %.
5. Compte épargne logement (CEL)
Réservé aux projets immobiliers, le CEL permet de constituer une épargne pour des prêts avantageux.
Caractéristiques du CEL
- Dépôt minimum de 300 € à l'ouverture.
- Plafond de 15 300 €.
Rémunération du CEL
Bénéficiant d’un taux de 2 % par an, les intérêts sont soumis à l'impôt pour les contrats ouverts après 2018.
En plus des livrets réglementés, les banques proposent des livrets d'épargne non réglementés, chacun ayant des spécificités propres et un potentiel d'intérêt largement variable. Ces options peuvent compléter les livrets d'épargne réglementés quand les plafonds sont atteints, offrant ainsi une flexibilité adaptée aux besoins de chaque épargnant.
