Votre banque vous conseille de clôturer votre ancien Plan Épargne Logement pour souscrire à une assurance-vie ou à un autre produit ? Ignorer cette recommandation pourrait s’avérer bénéfique. Plus votre PEL est ancien, plus il est avantageux de le garder.
Depuis 2020, les nouveaux PEL rapportent seulement 1 % d’intérêts, soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Comparativement, le livret A affiche désormais un taux de 0,50 % depuis le 1er février. En revanche, les plans d’épargne logements antérieurs continuent de bénéficier de taux fixés à la souscription, souvent bien plus élevés.
Le PEL, un produit d’épargne unique
Initialement conçu pour financer l'achat immobilier, les anciens PEL offrent un double avantage : un taux de rémunération attractif pendant la phase d'épargne et un prêt immobilier à un taux très compétitif basé sur les intérêts acquis. Cependant, avec la chute des taux immobilier actuels, l'attrait des prêts issus de ces plans a diminué, tandis que les rendements des anciens PEL demeurent intéressants comme placement sûr.
Des taux de rendement exceptionnels
Si votre PEL a été souscrit avant août 2016, vous profitez de taux de rendement bien plus avantageux que ceux de nombreux produits sans risque. Voici quelques exemples :
- 1,5 % brut, équivalent à 1,24 % net après prélèvements sociaux (17,2 %) pour les PEL souscrits entre février et juillet 2016.
- 2 % brut, soit 1,66% net pour ceux souscrits entre février 2015 et janvier 2016.
- 2,5 % brut, correspondant à 2,07% net pour les PEL entre août 2003 et janvier 2015.
- 3,27 % brut, donc 2,70% net pour les PEL souscrits entre juillet 2000 et juillet 2003.
Des taux garantis
L’un des grands avantages du PEL réside dans la garantie de la rémunération initialement fixée, qui reste valable durant toute la durée de détention du plan.
Des avantages qui diminuent progressivement
Depuis le début des années 2000, les avantages liés au PEL sont régulièrement restreints pour éviter les abus. Par exemple :
- La prime d'État a été supprimée pour les PEL ouverts après 2018. Avant cela, elle était plafonnée à 1525 €, calculée sur les intérêts acquis.
- Fiscalité : depuis 2006, les intérêts des PEL de plus de 12 ans sont soumis à l'impôt sur le revenu. Ce détail peut être crucial pour ceux dans une tranche d'imposition élevée.
- La durée de vie des PEL a été limitée à 15 ans depuis 2011, alors qu'elle était illimitée pour les plans antérieurs. Ainsi, même si vous ne pouvez plus alimenter un PEL à 3,27 %, vous conservez un rendement exceptionnel.
