Vous avez souscrit une assurance-vie ou envisagez d'en ouvrir une ? Le terme d'unités de compte peut vous sembler flou. Ne vous inquiétez pas, ce guide vous éclairera sur cet instrument financier qui n'aura plus de secrets pour vous.
Définition de l'unité de compte
Les unités de compte désignent divers supports d'investissement exprimés en parts, à la différence des fonds en euros qui sont exprimés en euros. On les retrouve dans des contrats d'assurance-vie multi-supports, mais également dans d'autres produits financiers tels que les plans d'épargne retraite ou les contrats de capitalisation.
Ces unités de compte permettent d'investir sur les marchés financiers ou immobiliers, offrant ainsi l’opportunité de générer des rendements. Cependant, il est essentiel de noter que leur nature volatile peut engendrer des plus-values ou des moins-values, d'où l'importance d'une gestion prudente.
Les différentes unités de compte en assurance-vie
Les différents types d'unités de compte au sein de votre contrat d'assurance-vie se classifient en trois grandes catégories, permettant ainsi une répartition du risque sur diverses classes d'actifs.
1. Unités de compte en valeurs mobilières
Les valeurs mobilières incluent des titres financiers comme les actions ou les obligations. Ces instruments sont généralement émis par des organismes publics ou privés, et sont négociables et cotés en bourse. Voici les éléments principaux à connaître :
- Actions : fractions de capital d'une société, négociables à tout moment, avec des risques de perte en cas de faillite.
- Obligations : titrisation d'une créance, avec un rendement fixé par des coupons, considérées comme moins risquées que les actions.
- OPCVM : organismes gérant des portefeuilles diversifiés d'actifs, tels que des actions et des obligations.
Il est crucial de choisir ces valeurs en fonction de votre appétence au risque.
2. Unités de compte en valeurs immobilières
Les valeurs immobilières ciblent le marché immobilier, réputé pour être moins volatile. Ces investissements incluent des structures telles que les SCI, SCPI et OPCI, et bien que ces placements soient généralement considérés comme moins risqués, ils impliquent tout de même des attentes de rendement non garanties.
3. Unités de compte en valeurs monétaires
Ce type regroupe les bons du Trésor, obligations à court terme et titres de créances négociables. Les SICAV de trésorerie et OPCVM monétaires sont des exemples typiques, affichant un risque limité mais également des gains souvent faibles.
Unité de compte et frais de gestion
Alors que les unités de compte peuvent offrir des rendements attrayants, elles entraînent également des frais de gestion souvent moins transparents, pouvant altérer vos gains. Il est donc essentiel de prêter attention à ces coûts lors de la sélection de votre contrat et de vos unités de compte.
Ceux-ci se divisent généralement en deux catégories :
- Frais de gestion : frais annuels, en moyenne de 0,90%, prélevés par l'assureur.
- Frais cachés : frais liés à chaque type d’unité de compte, à vérifier avant toute souscription.
Ces frais cumulés peuvent représenter environ 3% de votre investissement, ce qui nécessite un rendement suffisant pour compenser ces coûts.
Faut-il investir dans l'assurance-vie en unités de compte ?
Les fonds en euros sont simples et sécurisés, mais leurs rendements diminuent, rendant les unités de compte attractives dans un contexte de faibles taux d'intérêt. Ces investissements doivent viser un double objectif :
- Augmenter votre capital.
- Diversifier votre patrimoine.
Il est conseillé d'adopter une approche prudente : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Même si les unités de compte offrent des opportunités intéressantes, conservez une partie significative de votre assurance-vie en fonds en euros pour limiter les risques.
Pour naviguer dans cet univers complexe, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine peut s'avérer bénéfique. Cela permet de déléguer la gestion de votre assurance-vie à un expert, optimisant ainsi vos choix d’investissement.
