Le plan épargne retraite (PER) est devenu une solution prisée par les Français souhaitant assurer leur avenir financier. En 2024, plus de 10 millions de citoyens ont souscrit, cumulant près de 109 milliards d'euros d'épargne. Toutefois, il est crucial d'éviter certaines erreurs lors de son ouverture.
Les frais à surveiller
Lorsque vous envisagez un PER, trois types de frais sont essentiels à examiner, car ce produit est généralement souscrit pour plusieurs décennies :
- Frais de versement : Ces frais sont souvent négociables. Il est conseillé de rechercher des contrats avec des frais proches de 0 %, particulièrement auprès des acteurs en ligne.
- Frais de gestion : Contrairement aux frais de versement, ceux-ci sont peu négociables. Ils représentent le coût pour l’assureur de gérer le contrat annuellement.
- Frais d'arrérages : Si vous choisissez de récupérer votre capital sous forme de rente, des frais seront appliqués à chaque versement. Prendre le temps d'évaluer ces coûts est primordial.
Accompagnement : essentiel ou superflu ?
Pour ceux qui ne sont pas familiers avec les subtilités fiscales, être accompagné peut s'avérer judicieux. Les plateformes en ligne, bien que compétitives en termes de frais, n’offrent pas toujours le soutien nécessaire. En revanche, les établissements traditionnels peuvent fournir une assistance précieuse pour naviguer dans les complexités d'un PER.
Choisir le bon type de PER
Il existe trois variantes principales de PER :
- Le PER assurantiel : C’est le type le plus courant. L'assureur gère l'investissement selon les indications du client, prenant plus ou moins de risques selon l'âge.
- Le PER en points : Celui-ci offre la sécurité, car la valeur du point ne fluctue pas, mais avec des rendements généralement restreints.
- Le PER bancaire : Destiné aux investisseurs aguerris, il propose des opportunités plus variées mais avec des risques de perte également. Un accompagnement est fortement recommandé.
En somme, le plan épargne retraite est un puissant outil d’optimisation fiscale, mais il nécessite une attention particulière lors de sa mise en place. La réflexion sur les frais, l’accompagnement et le choix du type de contrat sont des étapes clés pour maximiser les bénéfices futurs.
