En 2023, le rendement moyen des fonds euro des assurances-vie se situe autour de 2,5% net, hors fiscalité. À titre de comparaison, le livret A offre un taux de 3% net depuis février 2023, niveau maintenu jusqu'en janvier 2025. Si votre contrat affiche des résultats inférieurs à la moyenne, il est crucial de prendre du recul avant de décider de le clôturer. Une analyse minutieuse est nécessaire pour peser le pour et le contre en fonction de vos besoins personnels.
Analyser plusieurs critères avant de prendre une décision
Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine à Marseille, souligne l'importance d'une évaluation approfondie. "Ne vous laissez pas influencer par les performances d'une seule année. Pensez à comparer les résultats de votre fonds euro sur une période d'au moins trois ans. Plusieurs anciens contrats peuvent avoir enregistré de bonnes performances malgré une année médiocre." En outre, l'accès à des supports d'investissement variés comme les fonds actions ou obligataires peut influencer la valeur de votre contrat. D'autres éléments pratiques, tels que la simplicité de gestion et le lien avec votre conseiller, méritent également d'être considérés. Déterminez vos priorités avant toute action.
La fermeture du contrat avant 8 ans : une option à considérer
Si votre fonds euro a affiché des performances médiocres en 2023, avec un historique peu satisfaisant et des frais élevés, la fermeture du contrat peut être une solution viable. Même avant d'atteindre les 8 ans, cela peut être pertinent s’il est peu rentable. "Les plus-values imposables seront limitées, rendant une transition vers un nouveau contrat plus attractive," précise Florence Brau Billod.
> Exemple: Si votre placement de 10 000€ atteint 10 612€ après trois ans, un rachat impliquerait une taxation sur 612€, soit environ 78€. Ce montant est marginal par rapport aux gains potentiels d’un nouvel investissement plus performant.
Quand est-il judicieux de conserver son contrat ?
Priorité à la transmission de votre épargne
Pour les personnes de plus de 70 ans, la transmission de l'épargne demeure une priorité. Les bénéficiaires peuvent hériter de 152 500€ hors droits de succession pour les versements effectués avant 70 ans. Conserver votre assurance-vie, même avec de faibles performances, peut assurer un héritage avantageux pour vos proches.
Un contrat avec des plus-values avant 8 ans
Si votre contrat a déjà généré au moins 50% de gains, la clôture entraîne des frais significatifs, rendant toute récupération difficile. Privilégiez une approche de rachat partiel, notamment pour bénéficier d'un abattement de 4 600€ sur les intérêts, optimisant ainsi vos gains sans pénaliser votre fiscalité.
