Le Plan Épargne Retraite est un outil essentiel pour constituer un capital qui se valorise pendant la vie active et est reversé, en totalité ou sous forme de rente, au moment de la retraite.
Il existe différents types de PER, chacun ayant ses avantages et inconvénients en fonction du profil de l'épargnant. Voici des conseils pour faire le bon choix.
Le PER : un aperçu essentiel
Traditionnellement, l'épargne retraite était perçue comme un domaine réservé aux plus fortunés. Cependant, elle est également accessible à divers profils, notamment les indépendants, les professions libérales, et certains employés. Ainsi, l’épargne retraite répond désormais aux besoins de nombreux actifs cherchant à optimiser leur capital tout en bénéficiant des avantages fiscaux comparables à ceux de l’assurance-vie.
En 2019, la loi PACTE a transformé ce paysage en favorisant l’épargne comme levier de financement pour le développement des entreprises. Le Plan Épargne Retraite (PER) a ainsi vu le jour, offrant des possibilités intéressantes pour les épargnants et les entreprises:
- Rendre l'entrepreneuriat français plus dynamique;
- Faciliter le financement des entreprises en évolution;
- Permettre aux épargnants de devenir investisseurs, avec l'espoir d'une meilleur rendement de leur capital.
De plus, le PER présente des atouts compétitifs, notamment par rapport à l’assurance-vie:
- Défiscalisation avantageuse: Le PER permet une réduction significative des revenus imposables, un atout majeur pour les propriétaires de biens immobiliers;
- Rendement attractif: Avec un taux de rendement moyen de 1,70 %, l’épargne peut croître de manière satisfaisante;
- Patrimoine transmissible: Possibilité de désigner des bénéficiaires, facilitant la succession;
- Flexibilité d'investissement: Accès à divers produits financiers, des obligations d’Etat aux actions.
Les types de Plans Épargne Retraite
Le PER peut être individuel ou collectif. Voici un aperçu des différentes options:
- PER individuel (PERIN): Accès ouvert à tous, sans besoin d'informer l'employeur. Il remplace le PERP et le contrat Madelin;
- PER d’entreprise collectif (PEREC): Proposé aux salariés, il est facultatif et remplace le Perco;
- PER d’entreprise obligatoire (PERO): Proposé par l’employeur, il est obligatoire pour les employés.
Critères pour choisir son PER individuel
Rendement
Le choix entre un PER d’investissement et un PER d’assurance est crucial. Le PER d’investissement, par exemple, permet de négocier à la bourse et de profiter de rendements potentiellement plus élevés mais avec un risque accru. En revanche, le PER d’assurance offre une sécurité accrue et des rendements plus modestes.
Options de placement
Les supports d’investissement disponibles peuvent varier selon les établissements. Il est recommandé que le PER offre à la fois des placements en fonds euro, sécurisés mais avec des rendements limités, et des unités de compte, plus risquées mais avec un potentiel de rendement supérieur.
- Fonds euro: Investis principalement en obligations d’État avec risque de perte en capital très faible;
- Unités de compte: Diversifiant les placements, elles dépendent des fluctuations du marché.
Frais et gestion
Il est indispensable d'examiner les frais liés à chaque PER, notamment les frais d'entrée, de versements, de gestion et de transfert. Une compréhension claire de ces frais aide à identifier les offres les plus avantageuses.
- Frais d’entrée: A partir de 20 à 50 €.
- Frais de versements: Atteignant jusqu'à 5 % dans certains cas.
- Frais de gestion: Entre 0,5 % et 1,5 % du capital.
- Frais d’arbitrage: Variabilité de 0 à 1 % selon les modifications.
Enfin, le mode de gestion (libre, à horizon, ou pilotée) est à considérer selon votre niveau de connaissance des marchés financiers et votre appétit pour le risque. Le choix judicieusement réfléchi d'un PER peut faire la différence dans votre parcours vers une retraite sereine.
