Vous avez plusieurs prêts en cours ? Le crédit lissé ou prêt à paliers vous simplifie la vie en regroupant vos mensualités en une seule.
Cette option est particulièrement avantageuse pour les emprunteurs déjà endettés ou souhaitant préserver leur trésorerie. Quelles sont ses spécificités et comment y accéder ? Nous vous expliquons tout.
Qu’est-ce qu’un prêt lissé ou à paliers de remboursements ?
Le prêt lissé, ou prêt à paliers, est un type de crédit immobilier amortissable, permettant de financer un projet tout en remboursant des crédits antérieurs. Les mensualités restent constantes tout au long de la durée de remboursement.
Caractéristiques du prêt lissé
Sa durée est celle du prêt ayant la période de remboursement la plus longue. La banque remettra un tableau d’amortissement à l’emprunteur pour visualiser les différents paliers avant et après l’opération de lissage. Les mensualités globales restent uniques, peu importe le nombre de crédits concernés.
- Durée équivalente au prêt le plus long
- Tableau d’amortissement fourni
- Calcul optimisé par la banque ou un courtier
Dans quels cas demander un prêt lissé ?
Ce prêt est idéal pour ceux qui désirent maintenir une flexibilité financière, comme les primo-accédants ayant besoin de financements supplémentaires pour des travaux, ou pour ceux ayant déjà des crédits en cours.
Il est également accessible pour des prêts réglementés, tels que le prêt à taux zéro ou le prêt d’accession sociale.
Fonctionnement du prêt à paliers
Cette option diminue la part d’amortissement des nouvelles mensualités en début de période afin de rembourser d’autres prêts. Cela permet de fusionner plusieurs remboursements en une mensualité unique, souvent pour le crédit immobilier, le plus long.
Offre des banques pour le lissage de prêt
Les banques traditionnelles offrent des prêts lissés, contrairement aux banques en ligne qui se concentrent sur le prêt à taux fixe et échéances constantes.
Procédure de lissage de prêt
Lors de la souscription du crédit, la banque peut suggérer un lissage. Il est conseillé de faire appel à un courtier pour des simulations et conseils adaptés à votre projet.
Coût d’un prêt lissé
Pour évaluer le coût, plusieurs éléments entrent en jeu :
- Type de crédits contractés
- Bilan des dettes
- Montant total des mensualités
- Capacité d’emprunt
Des simulateurs en ligne peuvent aider, mais il est préférable de consulter une banque ou un courtier pour des estimations précises.
Avantages et inconvénients du prêt lissé
Le prêt lissé renferme plusieurs atouts :
Une mensualité unique et allégée
Il simplifie la gestion des mensualités, les réduisant lors des premières années de remboursement.
Maîtrise du taux d’endettement
Ce prêt facilite l’acceptation des demandes de crédit en préservant un taux raisonnable.
Réduction possible de la durée d’emprunt
Pour ceux ayant des revenus considérables, cela peut parfois abréger la durée de remboursement globale.
Cependant, le coût total peut être élevé, et la structure complexe exige une vigilance particulière. Un courtier peut offrir des conseils pour minimiser les risques.
Obligations des banques concernant l’information des risques
Les banques doivent informer les emprunteurs des risques liés au prêt lissé, notamment le risque d’amortissement négatif. L'absence de respect de cette obligation expose les prêteurs à des compensations.
Possibilité de renégociation d’un prêt lissé
Une renégociation en cas de baisse des taux est possible, mais la banque n'est pas obligée de l’accepter. Rembourser par anticipation peut engendrer des pénalités.
Prêt lissé et assurance emprunteur
Chaque prêt est généralement couvert par une assurance emprunteur. Il est possible de choisir de couvrir ou non certains crédits. Pour une réduction de coût, il peut être intéressant d’opter pour une assurance emprunteur externe, avec des conseils d'un courtier pour les meilleures offres.
