Le découvert bancaire, un solde négatif sur votre compte, peut être autorisé ou non, impactant ainsi les intérêts que vous payez. Mais comment ajuster ce montant ? Femme Actuelle vous aide à faire le point.
Face aux impacts de l'inflation, nombreux sont les Français à se retrouver en situation de découvert. Une étude de Panorabanques de 2022 souligne que près de la moitié de la population est concernée. Dans ces cas, l’autorisation de découvert devient essentielle, bien qu'il ne s'agisse pas d'un droit, mais d'une facilité accordée par votre banque qui peut la modifier ou l'annuler.
Comprendre le découvert bancaire autorisé
Le découvert autorisé est un service proposé par les banques pour faire face à des dépenses imprévues. En échange, les banques appliquent des intérêts débiteurs, appelés agios, proportionnels au revenu de l'usager. Les détails précis, tels que le montant maximum autorisé et les agios, sont stipulés dans la convention de compte signée avec votre banque. Ces conditions sont souvent révisées selon les fluctuations économiques.
Un découvert non autorisé survient quand un client dépasse le plafond établi, entraînant des frais additionnels. Le Service Public indique qu'il n'existe pas de droit au découvert bancaire; la banque est libre de refuser qu’un compte devienne débiteur.
Durée légale et implications d'un découvert
Un découvert ne peut, légalement, excéder trois mois consécutifs. Ces informations sont détaillées dans la convention de compte et peuvent être renégociées avec votre banque, dans le respect des lois en vigueur. Si ce délai est dépassé, votre banque doit vous proposer une offre de crédit à la consommation valable pendant 15 jours.
Frais associés et négociation
Les agios, calculés sur le montant en négatif, varient en fonction de votre utilisation du découvert. Ils sont fixés à environ 7 à 8 % en moyenne lorsque vous restez dans la limite autorisée. En cas de dépassement, des taux majorés peuvent s'appliquer. Depuis 2014, les frais prélevés lors d'un dépassement sont plafonnés à 8 euros par opération et 80 euros par mois, diminués à 4 euros et 20 euros pour certains clients.
Pour réduire les frais :
- Utilisez votre découvert avec parcimonie.
- Assurez-vous que votre compte est bien géré avec des dépenses courantes.
- Démontrez que vos revenus excèdent vos dépenses essentielles.
Sources :
Service-Public.fr - "Autorisation de découvert bancaire"
Economie.gouv.fr - "Comment sont limités les frais bancaires"
