Le Plan Epargne Retraite (PER), instauré en octobre 2019, permet d'harmoniser les produits d'épargne retraite en France. De plus en plus de Français l'adoptent pour bénéficier de ses atouts fiscaux.
Remplaçant les anciens dispositifs comme les PERP et les contrats Madelin, le PER suscite de nombreuses interrogations. Peut-on ouvrir plusieurs PER ? Explorons cette question.
Qu'est-ce que le PER ?
Le PER découle de la réforme de l’épargne retraite intégrée dans la loi PACTE de mai 2019. Ce dispositif permet de constituer un capital ou une rente pour la retraite avec des conditions de sortie avantageuses. De plus, il offre des bénéfices fiscaux tels que la déduction des versements sur les revenus.
Les différentes formes de PER
Il existe trois types de PER :
1. Le PER individuel
Succédant au PERP, ce type de plan permet d'épargner tout au long de la vie active pour garantir un revenu lors de la retraite. Il se matérialise sous forme de compte-titres ou d'un contrat d’assurance de groupe.
2. Le PER d'entreprise collectif
Ce plan, qui remplace le PERCO, est destiné aux salariés, même ceux dont l'employeur ne propose pas de PEE.
3. Le PER d'entreprise obligatoire
Basé sur le contrat article 83, ce PER est accessible aux employés selon leur catégorie ou à tous les salariés.
Conditions et souscription d'un PER individuel
Ouvert à tous, le PER individuel est le plus courant. Deux modalités de souscription existent :
1. PER d'investissement
Pour ce type, il faut ouvrir un compte-titres via un prestataire autorisé.
2. PER d'assurance
Pour ce dernier, il s'agit de signer un contrat d’assurance de groupe auprès d'une société spécialisée. Chacun apporte un accès distinct aux investissements.
Gérer et alimenter son PER
La gestion du PER se fait généralement avec une approche pilotée, ajustant les actifs au fur et à mesure que l’âge de retraite approche. Les versements volontaires et les transferts d'anciennes épargnes sont courants. Il est également possible de transférer d'anciens produits vers le PER.
Transferts entre PER
Les transferts d’un PER individuel vers un autre sont gratuits après cinq ans. En revanche, des frais peuvent s’appliquer si le transfert est antérieur.
Pourquoi opter pour plusieurs PER ?
Bien que non nécessaire, ouvrir plusieurs PER peut s’avérer stratégique. Les avantages incluent :
- Réduction des impôts sur les versements
- Contributions accentuées de l'employeur
- Flexibilité lors d’un changement d’emploi
Cumulant différents types de PER individuel, vous diversifiez vos investissements et sécurisez vos proches.
Gérer efficacement plusieurs PER
Pour une gestion optimisée de plusieurs PER, utilisez un agrégateur de comptes. Il est crucial d’éviter les doublons pour protéger vos investissements. Un PER principal, facile à gérer et avec des options diversifiées, est conseillé pour une administration efficace à long terme.
