L'héritage, les dons ou encore une plus-value immobilière sont autant d'événements pouvant permettre de reconsidérer ses finances. Ces liquidités peuvent être utilisées pour rembourser par anticipation votre prêt immobilier. Mais quels sont les réels avantages et inconvénients de cette démarche ? Décryptage.
Qu'est-ce que le remboursement anticipé d'un prêt immobilier ?
Le remboursement anticipé consiste à régler le capital restant dû avant la date convenue dans le contrat. Cette opération peut se faire à tout moment durant la durée du crédit, que ce soit en totalité lors de la vente du bien ou en partie lorsque des fonds exceptionnels sont reçus. Voici deux points importants à considérer :
- Le montant du remboursement partiel doit généralement être supérieur à 10 % de la somme initiale, sauf pour un remboursement total.
- En cas de vente du bien, le remboursement anticipé du crédit est obligatoire, et il faut étudier avec le créancier les modalités si le prix de vente ne couvre pas la totalité du crédit.
Procédure de remboursement anticipé
Pour entamer un remboursement anticipé, l'emprunteur doit faire une demande par courrier recommandé adressé à l'organisme prêteur. Après réception, celui-ci fournira un relevé détaillé des coûts associés au remboursement anticipé, ce qui est recommandé pour les prêts contractés jusqu'en juin 2016.
Les avantages du remboursement anticipé
Rembourser son prêt immobilier par anticipation présente plusieurs avantages :
- Clôturer le prêt immobilier : Avec des liquidités suffisantes, l'emprunteur peut étendre sa liberté financière en éliminant cet engagement mensuel.
- Raccourcir la durée du crédit : Un remboursement partiel peut réduire la durée tout en conservant le même montant de mensualité.
- Alléger les mensualités : Une autre option consiste à ajuster les mensualités à la baisse tout en gardant la durée initiale intacte.
- Économiser sur les intérêts : En remboursant, l'emprunteur réduit la charge d'intérêts sachant que ceux-ci sont majoritairement dus en début de prêt.
- Cesser l'assurance emprunteur : Le remboursement anticipé élimine également la nécessité de continuer à payer l'assurance emprunteur.
Attention aux indemnités de remboursement anticipé (IRA)
En choisissant d'effectuer un remboursement anticipé, l'emprunteur s'expose à des pénalités, appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui peuvent se calculer selon deux méthodes :
- 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux du prêt moyen ;
- 3 % du capital restant dû.
Les prêts contractés après le 1er juillet 1999 peuvent être exonérés d'IRA dans certains cas, tels que le décès de l'emprunteur ou une perte d'emploi.
Enfin, le rachat de crédit représente une variante du remboursement anticipé, permettant de regrouper plusieurs crédits sous une seule nouvelle entité avec potentiellement de nouvelles conditions financières.
Dans le cadre d'un prêt à taux variable, les indemnités peuvent inclure des intérêts compensateurs pour couvrir les fluctuations des taux d'intérêt prévus.
Évaluer l'intérêt du remboursement anticipé
Lors d'une vente immobilière ou d'une rentrée d'argent significative, il est pertinent de considérer le remboursement. Cependant, le timing est crucial : plus le terme du prêt arrive à son terme, moins l'opération peut s'avérer avantageuse. Effectuez un calcul pour comparer les indemnités dues aux frais d'intérêts pour déterminer la viabilité de cette option. En cas de doute, n'hésitez pas à consulter votre organisme de crédit pour une évaluation transparente des coûts et des bénéfices potentiels. D'autres options d'investissement peuvent également être envisagées avec ces fonds disponibles.
