L'investissement dans un Plan Epargne Retraite (PER) est une décision judicieuse pour anticiper une éventuelle baisse de pouvoir d'achat au cours de la retraite.
Le Plan Epargne Retraite représente une solution d'investissement attractive avec de nombreux avantages. Face à la variété de produits disponibles, voici nos conseils pour choisir le meilleur PER individuel.
Qu'est-ce qu'un Plan Epargne Retraite ?
En 2019, le gouvernement a instauré la loi PACTE (Plan d’Actions pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) afin de soutenir les entreprises françaises dans leurs projets d'innovation. En mise sur l'épargne comme principal moyen de financement, le Plan Epargne Retraite (PER) a ainsi vu le jour, remplaçant des dispositifs antérieurs tels que le PERP et le PERCO.
Le PER a pour objectif de rendre l'épargne retraite plus accessible, tout en enrichissant ses avantages. Ces derniers incluent :
- Défiscalisation avantageuse : Un PER permet de réduire les revenus imposables, et constitue un outil pertinent, notamment pour ceux avec un patrimoine immobilier conséquent.
- Une épargne qui fructifie : Avec un taux de rendement moyen de 1,70 %, le PER assure une croissance de capital raisonnable.
- Transmission de patrimoine : En cas de décès, les sommes investies peuvent être transmises à des bénéficiaires désignés.
Le PER permet ainsi aux épargnants de devenir de véritables investisseurs, satisfaisant aussi l'État qui souhaite dynamiser l'entrepreneuriat français.
Les différents types de PER
On distingue trois catégories de PER :
- PER individuel (PERIN) : Ouvert à tous, il est souscrit individuellement.
- PER d'entreprise collectif (PERCOL) : Accessible aux salariés ayant plus de trois mois d'ancienneté dans l'entreprise.
- PER d'entreprise obligatoire (PERCAT) : Imposé aux salariés de l'entreprise.
Les distinctions incluent les modalités de versements, de déductibilité fiscale et de sortie de fonds.
Les critères de choix pour un PER individuel
Le choix d'un PER individuel dépend de plusieurs critères clés :
Supports d'investissement
La performance d'un PER dépend fondamentalement des supports d'investissement. Ils se divisent en fonds euros, considérés comme plus sûrs avec un rendement modéré, et en unités de compte, qui varient selon les marchés boursiers, offrant de potentiels rendements plus élevés, mais avec des risques accrus.
Rendement et gestion
La nature du PER (assurance ou investissement) influence considérablement le rendement. Les PER d'assurance garantissent une sécurité accrue, tandis que les PER d'investissement offrent des rendements potentiellement élevés mais sans garantie de capital.
Frais associés
Il est crucial de prendre en compte les frais qui accompagnent chaque PER, notamment les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage, qui peuvent impacter le rendement sur le long terme.
Modalités de sortie
Deux principaux types de sortie existent : la sortie en rente, qui fournit des paiements mensuels, et la sortie en capital, qui permet au souscripteur de récupérer intégralement son investissement à l'âge de la retraite.
Avant de vous engager, il est primordial de définir vos objectifs d'épargne et de recourir, si nécessaire, à un comparateur en ligne. Cela vous permettra d'évaluer les options disponibles et de mieux identifier le PER qui répondra le mieux à vos besoins.
