La surcote et le cumul emploi-retraite sont des pistes à considérer pour rehausser le montant de votre retraite. Des experts de l'Assurance retraite et de l'Agirc-Arrco nous éclairent sur les nuances entre ces deux mécanismes incontournables.
Si vous êtes salarié dans le secteur privé et vous approchez de la retraite, différentes options s'offrent à vous pour augmenter votre pouvoir d'achat. Parmi elles, poursuivre une activité professionnelle au-delà de l'âge légal de départ et après avoir accumulé le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, ce que l'on appelle la surcote. Alternativement, une fois à la retraite, vous pouvez prendre un emploi et bénéficier du cumul emploi-retraite. Chacune de ces options possède ses propres règles et implications financières. Philippe Bainville (Assurance retraite) et Fanny Guillou-Marre (Agirc-Arrco) nous apportent des précisions.
Les spécificités de la surcote selon l'Assurance retraite
La surcote nécessite de remplir certaines conditions. Philippe Bainville l'explique : "Il faut avoir dépassé l'âge légal et accumulé le nombre de trimestres requis. Si, par exemple, une personne née en 1964 et ayant 63 ans continue de travailler sans demander sa retraite, chaque trimestre supplémentaire cotisé ajoute à sa pension." Le taux de majoration s'élève à 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé, permettant ainsi une augmentation significative de la pension à long terme.
Comparer avec le cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite, quant à lui, permet de toucher une pension de retraite tout en reprenant une activité professionnelle. "Si une personne prend sa retraite et remplit les conditions, elle peut retravailler et générer des revenus supplémentaires," précise Philippe. Le cumul peut être intégral ou plafonné selon les critères remplis. Chaque approche entraîne des impacts différents sur le montant total des revenus de retraite.
Le rôle de l'Agirc-Arrco
Contrairement à l'Assurance retraite, l'Agirc-Arrco n'offre pas de surcote. Fanny Guillou-Marre souligne que bien que des points de retraite soient toujours accumulés, aucune majoration spéciale n'est appliquée. Lors d'un cumul emploi-retraite, des points supplémentaires peuvent être obtenus, bien que cela dépende du salaire et des conditions spécifiques. Dans certains cas, en fonction du niveau de rémunération, les points seront attribués différemment, ce qui peut influencer la décision de continuer à travailler.
Avec les nouvelles règles mises en place depuis septembre 2023, le cumul emploi-retraite intégral apporte de nouveaux droits qui méritent d'être examinés par les intéressés. Philippe Bainville invite à prendre du recul sur ces nouveaux dispositifs afin de mesurer leur pertinence financière sur le long terme.
Sources :
- Cumuler un emploi et ma retraite - Assurance retraite
- Prolonger mon activité : la surcote - Assurance retraite
- Cumul emploi retraite et changement de situation - Agirc-Arrco
