Se retrouver à découvert peut engendrer des frais importants. Toutefois, il existe des solutions simples pour les minimiser. Grâce à la banque en ligne et une meilleure gestion de vos finances, il est possible de réduire ces coûts considérables.
Je suis à découvert! Cette phrase résonne chez de nombreuses personnes, et c'est un fait : selon un sondage réalisé par Poll&Roll pour Panorabanques, 46 % des Français connaissent cette situation au moins une fois par an. Parmi eux, 9 % n'ont pas d'autorisation de découvert, ce qui entraîne des frais supplémentaires. Divers facteurs expliquent cette tendance : un imprévu financier, une conjoncture difficile ou un manque de suivi de ses dépenses. Bonne nouvelle, cette proportion a baissé par rapport aux années précédentes : nous étions 51 % en 2020. En moyenne, un Français est à découvert de 232 € par an. Heureusement, il est possible de réduire ces frais en choisissant bien sa banque et en contrôlant ses dépenses. Voici nos conseils.
Qu'est-ce que les agios et le découvert bancaire ?
Les agios désignent les intérêts appliqués par la banque en cas de solde débiteur. Cela signifie que lorsque vos dépenses dépassent vos actifs, des frais apparaissent pour que votre compte continue à fonctionner. Même si les banques offrent une certaine autorisation de découvert, des frais sont appliqués une fois cette limite dépassée. Idéalement, vous devriez éviter les découverts, mais si cela devait se produire, il est avantageux d'avoir un accord préalable avec votre banque. Environ 79 % des Français bénéficient d'une autorisation de découvert.
Comprendre les coûts liés au découvert
Pour bénéficier d'un découvert, il est généralement requis de régler une petite mensualité, d'environ une dizaine d'euros par mois, même si vous ne l'utilisez pas. En cas de découvert, des agios sont prélevés en fonction de la durée et du montant utilisé. Ce mode de prélèvement peut être soit forfaitaire, soit proportionnel. Par exemple, les taux peuvent varier de 7 à 15 % selon les établissements. Si vous dépassez votre découvert autorisé, les frais peuvent considérablement augmenter.
Les avantages des banques en ligne
Un comparatif effectué par Panorabanque indique que le coût d'un découvert dans les banques en ligne est 29 fois moins cher que dans les banques traditionnelles, avec un montant annuel de 60 € en banque classique contre seulement 2 € en ligne. Ces différences sont significatives, surtout pour ceux qui se retrouvent régulièrement en rouge.
Comment limiter vos frais bancaires ?
Voici quelques stratégies pour éviter des frais excessifs :
- Surveillez vos comptes : Vérifiez régulièrement vos comptes et anticipez les situations difficiles. Utilisez des applications pour gérer vos finances et recevoir des notifications sur vos opérations.
- Négociez votre découvert autorisé : Contactez votre banquier pour obtenir ou revoir votre autorisation de découvert. Cela vous coûtera moins cher que des frais d'agios inattendus.
- Optez pour une carte de crédit différée : Ce type de carte vous permettra de reporter certaines dépenses au mois suivant, ce qui peut vous sauver en cas de découvert.
- Souscrivez un crédit consommation : Si vous savez que vous traverserez une période difficile, un crédit peut éviter des découverts et leurs frais.
- Identifiez-vous comme "client fragile" : Ce statut vous aide à plafonner vos frais d'incidents. Vous devez répondre à certains critères pour en bénéficier.
